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基础保障之四大险种!
2020-10-23 来源: 沃保网 浏览: 1

与老百姓息息相关的人身保险主要分为两大类:

一类是保障类的四大险种,即寿险、重疾险、意外险和医疗险,俗称“保人”。另一类是理财储蓄类险种,即年金险、增额终身寿险等,俗称“保钱”。

一般情况下,建议先保人后保钱,即先考虑保障类保险,再考虑储蓄类的保险。按照保险需求的金字塔模型如图,保障类的保险是基石,保障做好了,没有后顾之忧,再去实现我们的美好愿望。

保险需求金字塔

基础保障之四大险种!

本文聚焦介绍基础保障之四大险种,包括各险种的作用、需求保额的计算方法。

一、寿险

寿险是四大险种之首,解决身故的风险。简单来说,死了赔钱,给家人留一笔钱,让他们仍能维持原来的生活水平。

试想家庭经济支柱不幸去世,他的家人在悲痛之余仍然要继续生活,可钱从哪里来呢?家庭日常开支、孩子的教育支出、老人的赡养费用、房贷车贷月供等等,这些现实问题都需要钱来逐一解决。

留多少钱合适,这就涉及保额的计算,实际上是对应经济地位和承担的家庭责任的。

保额计算至少覆盖以下四个方面的费用:

1、生活开支

双薪家庭的一方离开后,家庭要想恢复原来的生活水平,大概需要10年时间。因此,预留的生活费用要留足,至少保证10年的生活质量不受改变。

2、孩子的教育费用

培养孩子的长远规划和目标决定教育费用额度。重视教育的家庭,会将孩子教育目标作为一件无论发生任何状况都必须要达到的事情。那么我们要梳理孩子教育的需求(留学or国内,本科or研究生,公立or私立等等),确定合理的保额,至少保证孩子能够按计划完成学业。

3、老人的赡养费用

没有社保或者养老金很少的老人,需要子女负责基本生活开支和医疗费用。那些养老金充裕的老人们,基本生活开支不成问题,但其实我们也不能逃避赡养责任的。无论哪种情况,未来可能出现的护理费和医疗费开支,退休金也未必能完全覆盖。随着人均寿命的逐年增加,赡养费用建议至少留至80岁。

4、房贷、车贷及其他负债

人走了,房贷车贷及其他负债怎么办?负债留给老人和小孩吗?如果房子卖掉,他们又没有居住的地方。房价这么高,如果勉强把房子卖掉,又不知何时再能买的回来。 提前规划负债偿还的风险,把不想承担或者承担不了的风险都转移出去。

二、重疾险

重疾险,是符合合同条款,达到理赔标准后,保险公司直接给一笔钱。重疾险的主要目的是,弥补因病丧失劳动力的收入损失。

一个人不幸罹患重疾,无法像以前一样工作,收入减少甚至中断,家人的生活如何保证?生活固定开支能否减少、孩子的教育支出可否中断、老人还要不要赡养、贷款怎么还?除此之外,病人在治疗期和康复期还会额外新增费用,如护理费、异地治疗差旅费、康复费用等等。

因此,重疾险的保额要留足,单单仅20万-30万,通常都不能解决实际问题。建议预留寿险保额的一半,也就是至少保证家人5年的生活不被改变。

5年怎么来的呢?重疾的80%以上都是癌症,早期发现的癌症5年内治愈率是比较高的。5年内没有复发就算治愈了,基本上就可以继续工作,有较为稳定的收入来源了。

三、意外险

意外伤害会导致身故和伤残,通常伤残的比例更高。若意外身故,需要给家人留一笔钱,能够保证家人10年的生活不受改变,因此,意外险的保额至少与寿险的保额相当。若意外伤残,可能会导致现金流中断,同时残疾后需要请人照顾,生活支出会大幅增加。

意外伤残的赔付是以意外身故保额为基础,依照伤残等级确定给付比例。比如偏瘫(一肢肌力小于等于2级),伤残等级为5级。可以理解为一侧上下肢瘫痪,肢体能在床面移动,不能抬高,生活无法自理,常规工作也无法胜任。假如意外险保额为100万,这种情况仅赔付60万。因此,意外险的保额一定要高,最好达到寿险额度的2倍。

除意外伤害外,意外险还包括意外医疗,主要适用于猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外发生时医疗费用的补偿。

四、医疗险

医疗险,是报销型险种,与我们常说的医保、公费医疗性质一样,实报实销。商业医疗险,是作为社会医疗保障的补充,可以报销医保内外费用自付的部分。

虽然我国社会保险的普及率很高,但是其医保能够报销的范围和比例比较有限,进口药、自费药和靶向药大多都在报销目录内,因此,医疗险的保额要尽量做大做足,以转移大额的医疗费用支出风险。一般建议至少百万级。

以上就是家庭基础保障的四大险种,保障全面,保额足够,才能真正发挥保险的作用。

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